Wygrałeś przetarg i zastanawiasz się jak sfinansować jego realizacje? Nie wiesz czy bank udzieli Ci kredytu? A może warto skorzystać z prywatnego kapitału?

Masz właściwie dwie możliwości: uzyskać kredyt w banku lub skorzystać z prywatnego kapitału firmy faktoringowej. Jaka właściwie jest różnica i jakie rozwiązania proponują banki i faktorzy? Z poniższego artykułu dowiesz się  jakie są preferencje obu tych rodzajów instytucji i na co możesz liczyć.

Uogólniając: w banku kredyt pod kontrakt będzie tańszy, ale przeważnie jest go trudniej otrzymać i często czeka Cię analiza, która może trwać dość długo. Pożyczka pod kontrakt u faktora jest łatwiej osiągalna, proces przyznania przeważnie jest szybszy ale musimy zaakceptować wyższą cenę.

RANKING MIKROFAKTORINGÓW
do 100.00 PLN
do 150.00 PLN
do 250.00 PLN
na 90 dni
na 90 dni
na 120 dni
 faktoring wycena online  faktoring wycena online  faktoring wycena online
 

Jeżeli chcesz uzyskać finansowanie pod wygrany przetarg, a kondycja finansowa firmy jest dobra, to możesz liczyć na finansowanie kontraktu w banku. I tutaj w zależności od zapotrzebowania na kapitał, możesz liczyć na kredyt niezabezpieczony w rachunku bieżącym (na tak zwany cel obrotowy) w przypadku którego nie musisz występować nawet o cesje do płatnika. Nie jest to kredyt stricte pod kontrakt, ale możesz użyć go do celów sfinansowania nakładów, jakie musisz ponieść aby zrealizować wygrany przetarg. Dzięki temu nie będzie on wiedzieć, że wspierasz się kredytem.

Suma finansowania w kredycie niezabezpieczonym nie przekracza przeważnie 500 000 zł i jest uzależniona od wartości przychodów i dochodów. W segmencie korporacji możliwe są wyższe sumy. Niektóre banki stosują dodatkowo gwarancje BGK jako zabezpieczenie transakcji odchodząc od zabezpieczeń twardych. W przypadku wyższych kwot można się pokusić o pożyczkę zabezpieczoną np. hipoteką. Ale tutaj czas finalizacji kredytu może wynosić kilka tygodni, wiec zapotrzebowanie na kapitał trzeba przewidzieć odpowiednio wcześnie.  Większość banków przywiązuje uwagę do dochodowości biznesu. Jednak są nieliczne przypadki gdzie bank udzieli nam finansowania nawet kilkaset tysięcy złotych jeżeli nawet posiadamy starte na działalności gospodarczej. Często kwotę w wysokości do 500 tys. zł otrzymamy w 48 godzin.

Warto także wspomnieć o kredytach na realizacje przetargu na który musisz mieć zgodę na cesje wierzytelności. Aktualnie na rynku jest kilka banków które jako zabezpieczenie przyjmują cesje z kontraktu który realizujemy dla JST  (jednostek samorządu terytorialnego) lub JSP (jednostek samorządu państwowego). W niektórych przypadkach jest także możliwa finansowanie kontraktu na rzecz spółek z o.o. oraz spółek akcyjnych. Często w takich przypadkach bada jest rentowność kontraktu i prawdopodobieństwo jego zakończenia oraz otrzymania zapłaty i rozliczenia.

W tym przypadku dochód w biznesie nie musi być na poziomie który pozwoli obsłużyć dane zobowiązanie opierając się na wynikach historycznych. Aktualnie kilka banków spółdzielczych oraz banków komercyjnych posiada w ofercie takie produkty. Jednak banki spółdzielcze działają przeważnie regionalnie i najlepiej szukać banku który obsługuje klientów z obszaru działania naszej firmy.

Jeżeli nasza sytuacji finansowa jest nie doskonała (słaby wynik finansowy, zaległości BIK, wpisy KRD, Informator, ERIF) możemy otrzymać wsparcie finansowe w firmie faktoringowej na realizacje kontraktu.

Praktycznie każdy z faktorów będzie zainteresowany finansowaniem należności. Ale finansowanie należności ma sens tylko wtedy jeżeli posiadamy znaczącą kwot na realizacje kontraktu a nie mamy środków finansowych na całość realizacji. W przeciwnym wypadku faktoring może nie być wystarczający zwłaszcza wtedy kiedy mamy do czynienia z płatnością na zakończenie trwania kontraktu i po odbiorze a kontrakt jest długookresowy. Większość faktorów wymagać będzie cesji. Jest tylko kilku faktorów który w przypadku dobrych płatników oraz solidnych wykonawców z dobrymi wynikami finansowanymi zrobi cichy faktoring (czyli taki bez wyrażania zgody na cesje i bez zawiadamiania zleceniodawcy) . Jest to często jedyny sposób na odmrożenie środków, które są zamrożone w należnościach.

Firma która realizuje przetarg może także skorzystać z jednorazowych wykupów wierzytelności. Nie ma tutaj konieczności korzystania z faktoringu w sposób ciągły tylko doraźny w sytuacjach kiedy firma ma słabszą płynność finansową i potrzebuje środków do bieżącego funkcjonowania.

Innym rodzajem finansowania u faktora może być pożyczka. W tym przypadku cesja jest obligatoryjna. Często faktor może wymagać dodatkowego zabezpieczenia w formie hipoteki lub zastawu na rzeczach ruchomych. Dzięki pożyczce uzyskamy środki jeszcze przed wystawieniem faktury. Pożyczka umożliwia realizacje kontraktu jeżeli nie posiadamy środków na jego realizacje. Źródłem spłaty pożyczki będzie zapłata za faktury za wykonane etapy realizacji lub płatność końcową.

Tabelka: Różnica pomiędzy finansowaniem kontraktu w banku oraz finansowaniem u faktora.

  FIRMA FAKTORINGOWA KREDYT W BANKU
Jaką kwotę mogę uzyskać? Do 1 mln zł. Kilkaset tysięcy bez zabezpieczeń. Z zabezpieczeniem na kontrakcie 2 mln i więcej.
Czy zły BIK udziałowca/właściciela/prezesa jest przeciwskazaniam do udzienia finansownaia? Jeżeli były w przeszłości i nie ma dużego ryzyka, ze może to wpłynąć na niewykonania kontraktu nie powinno mieć kluczowego znaczenia Zły BIK to najczystszy powód odrzucenia wniosku kredytowego, w bankach spółdzielczych większa tolerancja do wyjaśnionych opóźnień
Czy zaleganie wzgldem ZUS i US jest weryfikowane Jest weryfikowana ale nie jest kryterium odmowy jeżeli zalegamy Bank każdorazowo będzie od nas wymagał pokazania zaświadczenia ZUS i US, czasami zdarza się że można zastąpić je ostatnimi wpłatami – jeżeli były ostatnio dokonywane może być
Czy układy ratalne wzgledem ZUS i US nie są kryterium odrzucenia wniosku Praktycznie nie ma znaczenia Nie każdy bank uznaje układ ratalny
Jaki jest koszt finansowania Koszt miesieczny 2,5-3% w skali miesiaca, prowizja około 0-2% Prowizja 1-2%, oprocentowanie 2,5-5% marży do WIBOR 1m w skali roku
Jaki procent wartosci kontraktu moge uzyskać? Sprawa jest rozpatrywana indywidualnie ale przeważnie nie jest to więcej niż 50% kwoty kontraktu Nawet do 70% wartości kontraktu netto
Czy wymagane są jakieś zabezpieczenia rzeczowe? Kwestia jest indywidualna. Jeżeli sprawa jest “czysta” często wystarczy W zależności od kwoty często brak zabezpieczeń lub cesja
Czy wymagana jest cesja na kontrakcie? Każdorazowo Kwoty w sektorze mikro bez zabezpieczeń w zależności od banku wynoszą 100-500 tys zł.  W sektorze mikro i raczej nie więcej niż 2 mln zł w sektorze średnim.

 

 

Zastosowanie poszczególnych instrumentów finansowania w kontraktach z jednostkami samorządu terytorialnego: 

  Faktoring Pożyczka na realizację kontraktu u faktora
Płatności Cykliczne w przypadku płatności okresowych lub płatność końcowa Cykliczne lub balonowo na koniec
Obowiązek cesji wierzytelności Przeważnie tak, jeśli transakcja dobra możliwa cesja cicha Każdorazowo
Kiedy dostępne środki Dopiero po wystawionej fakturze Środki wypłacone zaliczkowo na realizację kontraktu
Zabezpieczenie Uzależnione od faktora ale przeważnie brak zabezpieczeń Cesja plus możliwe zabezpieczenia nieruchomości bądź ruchomości

 

Potrzebujesz pomocy w uzyskaniu finansowania?

Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji.

Chętnie pomożemy. Zadzwoń 691 895 408